O acesso ao crédito é essencial para a retomada das atividades e a sobrevivência das empresas diante da paralisação de seus negócios provocada pela pandemia de Covid-19. O varejo de calçados, por exemplo, deve cerca de R$ 2,8 bilhões à indústria, conforme estimativa da Ablac, e depende de crédito para saldar esses compromissos.
Conforme relatos, muitos empresários, de todos setores, não têm conseguido acesso a linhas de crédito em instituições financeiras públicas e privadas.
“Muitos interessados desistem já na primeira negativa, sendo que existem dezenas de instituições financeiras, como bancos e cooperativas de crédito, por exemplo, e cerca de 145 novas linhas de crédito disponíveis, inclusive para pequenas e médias empresas, com taxas e condições diversas e que podem ser acessadas até mesmo de forma digital”, afirma Adalberto Luiz de Souza, coordenador de inovação financeira do Sebrae. Conforme ele, a negativa muitas vezes é causada por restrições, como inadimplência de pequeno valor e falta de preparação do interessado, que poderiam ser facilmente solucionadas.
Esse foi o tema de uma apresentação online promovida pela Francal Ablac Show no último dia 26, do qual participaram também Maurício Tiso (gestor financeiro em São Paulo), Wesley Barbosa (diretor-executivo da Ablac) e Marcus Vinicius Alves (gerente de área de produtos e canais digitais do BNDES).
Segundo Souza, o Sebrae Nacional, através do Programa Crédito de Pequenos Negócios, intermediou a concessão R$ 270 bilhões em crédito para 22 milhões de micros e pequenas empresas em 2019, volume R$ 9,2 bilhões superior ao de 2018 e liberado com taxa de juros 10% inferior em relação a 2018. Em 2020, de janeiro a março, o total liberado foi de R$ 100 bilhões, o que indica que superaria o do ano anterior se a pandemia não tivesse se iniciado.
Seis passos para conseguir crédito
Para que as empresas tenham mais facilidades de acesso ao crédito com o apoio do Sebrae e a garantia do Fundo de Aval para MPES (FAMPE), Souza relaciona seis passos importantes a serem seguidos.
1 – Ter uma boa gestão financeira. “Tenha clareza, por exemplo, de quanto pode comprometer da receita da empresa com o pagamento da parcela de crédito”, sugere.
2 – Identificar a necessidade de crédito. Existem linhas e condições diferenciadas para cada tipo de necessidade, como capital de giro e folha salarial, por exemplo.
3 – Analisar os fatores de restrição. Assegurar-se de que não existem restrições na Serasa, por exemplo, muitas vezes causadas por inadimplência de pequeno valor, como a conta do telefone.
4 – Buscar informações para escolher a instituição financeira. “Vá primeiro àquela onde possui conta corrente, mas não deixe de ir a outras para poder comparar as condições para concessão de crédito”, indica.
5 – Elaborar um documento com as informações reunidas. Isso permite ter clareza do que negociar.
6 – Efetue o pedido de financiamento.
“Com esses seis passos, a chance de a empresa conseguir crédito é muito maior, independentemente do setor em que ela atua”, afirma o coordenador de inovação financeira do Sebrae, que enfatiza a necessidade de transparência na relação com o banco ou cooperativa.
“Estar preparado para tomar crédito é fundamental. Saber o que quer, onde vai aplicar e em quantas vezes pode pagar, por exemplo, reduz a incerteza, passa segurança ao analista de crédito da instituição financeira e facilita a negociação”, enfatiza Maurício Tiso.
Procure alternativas
No Brasil, além de dezenas de instituições bancárias públicas e privadas, existem mais de 900 cooperativas de crédito, mais de 30 fintechs especializadas em crédito e mais de 600 empresas simples de crédito que podem ser consultadas pelos empresários em busca de crédito. “As cooperativas oferecem várias alternativas, algumas delas em condições muito interessantes, até mesmo com aceitação de automóveis como garantia”, revela Souza. Conforme ele, as ‘cooperativas conhecem os clientes melhor que os bancos tradicionais’.
As empresas simples de crédito, por sua vez, dispõem atualmente de mais de R$ 300 milhões para concessão de crédito e exigências menores do que as de outras instituições. Mas Souza faz um alerta: crédito não é algo isolado. Faz parte da gestão da empresa como um todo.
Como o Sebrae pode ajudar?
1 – Orientação para o crédito
2 – Divulgando informações das linhas de crédito
3 – Oferecendo garantias por meio do FAMPE
4 – Acompanhando no pós-crédito
5 – Apoiando nas negociações e renegociações
O Sebrae mapeou 145 novas linhas de crédito, de 49 instituições financeiras, com taxas de juros a partir de 0,25% ao mês. “Por isso, não fique restrito às instituições com que você possui relacionamento. Quando você, empresário, analisas as diferentes linhas de crédito disponíveis, certamente se enquadrará numa delas”, afirma. Desta forma, segundo Souza, a escolha do crédito torna-se mais assertiva, sendo uma solução e não mais um problema para a empresa.
Crédito Assistido
Trata-se de um serviço de acompanhamento às empresas tomadoras de crédito, como fluxo de caixa, performance financeira para evitar atrasos de pagamento de parcelas e apoio em eventual renegociação futura.
Aval para MPES
O Sebrae dispõe do Fundo de Aval para MPES (FAMPE), que já deu garantias para mais de 300 mil operações de crédito, totalizando R$ 5 bilhões. “Trata-se de uma ferramenta muito eficaz e bastante aderente à maioria das empresas”, revela Adalberto Luiz de Souza. Veja as características do fundo de aval.
1 – Garante até 80% da operação.
2 – Limite máximo de R$ 700 mil.
3 – 15 instituições parceiras.
4 – Acesso diretamente com a instituição financeira conveniada.
5 – Conta com crédito assistido.
6 – Todas as regras operacionais da instituição financeira.
Parceria Sebrae-Caixa
O Sebrae e a Caixa mantém uma parceria que oferece apoio e crédito para MPEs. Até o dia 20 de maio, foram realizadas 5.074 operações de crédito, totalizando R$ 432,5 milhões liberados.
As condições de operação são diferentes para cada porte de empresa (MEI, ME e EPP). Os valores variam de R$ 12,5 mil, para MEI, até R$ 125 mil, para EPP. A carência varia de 9 a 12 meses e o prazo de amortização vai de 24 a 36 meses, com taxa de juros de 1,19 a 1,59% ao mês.
Como utilizar
Primeiro passo – Assistir a um vídeo com orientações para tomada de crédito.
Segundo passo – Para demonstrar interesse no crédito, é preciso fazer pré-cadastro no site da caixa ou ir até uma agência.
Terceiro passo – Caixa comunicará o Sebrae sobre uso do FAMPE.
Quarto passo – Solicitar o crédito pelo site da Caixa.
Programa de garantias para pequenos negócios
O governo federal criou em 2020 o PRONAMPE, programa de garantias de crédito que o Sebrae pode, se autorizado pelo tomador, fazer o acompanhamento. Reúne cinco instituições financeiras principais, além de cooperativas e empresas simples de crédito. Criado pela Lei 13.999, destina-se ao desenvolvimento e fortalecimento dos pequenos negócios. Oferece garantia de até 85% nas operações por meio do Fundo Garantidor de Operações (FGO) e pode ter garantia complementar do FAMPE.
Características das linhas de crédito garantidas: taxa de juros máxima de Selic + 1,25% ao ano, prazo máximo de 36 meses e limite de até 30% da receita bruta do ano de 2019. Se autorizado pelo tomador, o Sebrae poderá receber os dados necessários para aplicar o Crédito Assistido. Podem operar o PRONAMPE, além das instituições financeiras tradicionais, as fintechs, as Oscip´s de microcrédito e as instituições de pagamento.
“É mais uma alternativa que foi criada para que as MPE tenham acesso ao crédito em condições facilitadas. Cabe ao empresário buscar alternativas e não ficar restrito às que conhece ou com quem já trabalha”, finaliza Souza.